Может ли страховая поднять стоимость полиска КАСКО?

Почему не стоит завышать или занижать страховую сумму по КАСКО?

Страховая сумма относится к числу важнейших условий договора КАСКО, ведь она существенно влияет на цену страховки и на размер потенциальной выплаты. В большинстве случаев автовладельцы уделяют недостаточно внимания размеру страховой суммы, что приводит к негативным последствиям при выплате.

Речь идёт про определение размера выплаты при наступлении страхового события. Как именно изменение страховой суммы отразится на размере возмещения? В поисках ответа нельзя не вспомнить про ещё один ключевой аспект договора добровольного автострахования – страховую стоимость машины.

Страховая стоимость

Страховая сумма зависит от рыночной стоимости машины. Последняя является неизменной величиной, лишь когда речь идет о новом автомобиле, ведь в таком случае его цена определяется на основании договора купли-продажи.

При страховании подержанной машины менеджеры страховой компании обычно используют один или несколько следующих источников информации.

  1. Сайты по продаже автомобилей.
  2. Собственные справочники страховой компании.
  3. Специализированные справочные издания.

Чаще всего специалисты отдела страхования пользуются первым вариантом. При этом имеет место значительный разброс цен на конкретную модель автомобиля определенного года выпуска. Это дает страхователю возможность самостоятельно определить окончательную страховую стоимость, а значит и страховую сумму.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Если последняя находится в границах минимальной и максимальной рыночной цены, автовладельцу не грозят катастрофические последствия при урегулировании убытка. Однако он все равно ощутит результат изменения страховой суммы при следующих обстоятельствах.

  • Полная гибель машины.
  • Угон или хищение.

В обоих случаях размер возмещения сильно изменится из-за колоссальной величины ущерба. Угон автомобиля или его тотальная гибель влекут максимально возможную выплату, причём речь идёт исключительно о денежном возмещении.

Чем ниже страховая сумма, тем меньше выплатят собственнику машины.

При этом в случае повреждения автомобиля (без полной гибели) страховая компания будет урегулировать убыток в пределах величины реального ущерба. То есть либо полностью оплатит ремонт, либо перечислит автовладельцу сумму, достаточную для восстановления автомобиля.

Нарушение границы

Если страховая сумма выйдет за пределы реальной стоимости машины, автовладельца ждут очень серьёзные последствия. Причём не только после угона или «тотала», но и при незначительном повреждении автомобиля. Здесь необходимо разделить рассматриваемую тему на две категории. Итак, страховая сумма может быть:

  1. Чрезмерно завышена.
  2. Сильно занижена.

Такое деление просто необходимо, ведь в каждом случае автовладельца ждут разные последствия. В некоторых ситуациях изменение страховой суммы может оказаться выгодным для клиента, но только если он действует осознанно.

Завышение страховой суммы

От величины этого параметра зависит размер выплаты: чем выше страховая сумма, тем больше заплатит страховая компания при угоне или «тотале». При этом вырастет и цена полиса, но некоторые автовладельцы готовы к такой переплате ради увеличения выплаты.

Однако на практике от лишних затрат не будет никакой пользы. По закону страховая сумма не может быть больше реальной цены застрахованного автомобиля. В противном случае некоторые граждане могли бы заняться целенаправленной порчей объекта страхования.

Андеррайтеры страховых компаний жёстко следят за соблюдением этой законодательной нормы. Однако всегда есть вероятность оплошности менеджеров. Что же произойдёт, если в договоре будет указана страховая сумма, превышающая рыночную стоимость автомобиля? Есть всего два варианта развития событий:

  1. Страховая компания обратится в суд, чтобы признать договор недействительным.
  2. Автовладельцу выплатят возмещение исходя из максимальной рыночной стоимости машины на день оформления страховки.

Нет никакого смысла в завышении страховой суммы, если она превышает реальную цену имущества.

В лучшем случае размер возмещения будет определяться на основании рыночной стоимости автомобиля. При этом страховые компании чаще стремятся использовать первый вариант, то есть попросту возвращают страхователю деньги, внесённые за страховку. Если суд поддержит доводы страховой компании и признает договор недействительным, автовладельцу придется ремонтировать машину за свой счёт.

Занижение страховой суммы

Если предел максимальной финансовой ответственности страховой компании по договору оказывается ниже страховой стоимости, менеджеры обязательно применят коэффициент пропорциональности страхования. Например, при страховой сумме в полмиллиона рублей и реальной стоимости автомобиля в миллион рублей будет применён коэффициент 0,5.

Проще говоря, после страхового события компания оплатит лишь пятьдесят процентов от фактического ущерба. Причём речь идёт обо всех без исключения происшествиях, включая угон и конструктивную гибель машины.

Занижение страховой суммы за предел рыночной цены автомобиля влечёт крайне негативные последствия при наступлении страхового события.

Однако в редких случаях такой вариант страхования очень пригодится. Нередко собственники залоговых машин остаются должны банку десять-двадцать процентов от общей величины кредита. В подобной ситуации некоторые кредитные учреждения разрешают заёмщикам страховать транспорт на сумму остатка задолженности по кредиту.

Получается, что заемщик приобретет полис КАСКО всего за десять-двадцать процентов от его реальной стоимости. Этот вариант нужен исключительно для выполнения требования банка о страховании автомобиля. Не приходится говорить о реальной страховой защите, когда автовладельцу придется самостоятельно оплачивать более восьмидесяти процентов от стоимости ремонта.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
10 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Правила выбора КАСКО в 2020 году: как застраховать автомобиль и не разориться?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

КАСКО – это добровольный полис страхования, который способен покрыть полностью или частично расходы автовладельца в случае нанесения его автомобилю серьезных повреждений или угона. Как и ОСАГО, это очень важный вид страхования для каждого водителя. Но как выбрать правильный полис в 2020 году, чтобы он обеспечивал максимальную защиту, и при этом не стоил целое состояние? Об это мы подробно расскажем.

Бумажный или электронный полис?

Все больше привычных для нас операций переходит в электронный формат, что позволяет экономить время и, в большинстве случаев, деньги. Началось все с е-ОСАГО, а теперь и полис КАСКО можно оформить как в офисе организации или у официального представителя, так и подав заявку в электронном виде.

У каждого из способов есть свои преимущества и недостатки, на которые стоит обратить внимание.

У электронного КАСКО такие преимущества и недостатки:

ДостоинстваНедостатки
  • скорость оформления (до 20 минут);
  • минимум документов;
  • отсутствие необходимости ехать в офис компании;
  • скидка на оформление страховки.
  • страхуются автомобили только текущего или прошлого года выпуска;
  • большой пробег служит поводом для отказа;
  • для купленных у неофициальных дилеров автомобилей часто приходит отказ в страховании;
  • машины, купленные в кредит, не страхуются по электронному полису.

Тогда как у обычного («бумажного») полиса плюсы и минусы несколько иные:

ДостоинстваНедостатки
  • более широкое покрытие с учетом всех особенностей автомобиля;
  • допускается страхование автомобилей раннего срока выпуска;
  • скидки для постоянных клиентов, не попадающих в ДТП.
  • скрупулезное изучение документов на машину;
  • обязательный техосмотр автомобилей старше 3 лет;
  • длительный и сложный процесс оформления страховки.

Следовательно, делая выбор в пользу одного или другого способа оформления страховки стоит учитывать как стоимость, так и особенности полиса в каждом из случаев. Возможно, стандартное оформление через сотрудника страховой компании будет более выгодным, чем электронная страховка.

Запланированные нововведения в 2020 году

Согласно поправкам в законе, было предложено ввести унифицированные бланки, которые объединят услуги КАСКО и ОСАГО в один продукт. Такой вариант страхования будет доступен не всем, но позволит внести в полис КАСКО услугу страхования ответственности. Это, по оценкам экспертов, поможет водителям немного сэкономить на общей стоимости страховки, а также повысить спрос на добровольное страхование.

Обратим внимание, что именно по причине дороговизны покупки сразу двух полисов многие водители отказываются от добровольного страхования (хотя многие уже отказываются и от обязательного страхования по ОСАГО). Но с введением единого бланка страхования должна возрасти вероятность покупки двойной страховки на более выгодных условиях.

От чего зависит стоимость полиса КАСКО

При оформлении страховки в обязательном порядке проводится приблизительный расчет стоимости. Осуществить подобный расчет клиент может самостоятельно с помощью калькулятора, расположенного на сайте страховщика.

При оформлении электронного полиса могут не учитываться некоторые факторы, которые могут увеличивать стоимость страховки для конкретного водителя.

Так, общая стоимость будет меняться с учетом следующих критериев:

  • количество страховых случаев, на которые оформляется страховка;
  • стоимость автомобиля, для которого приобретается страховка;
  • вид страховки (частичная или полная);
  • количество водителей, имеющих право управлять данным автотранспортным средством;
  • возраст и стаж водителей;
  • марка и модель машины (чем выше стоимость автомобиля, тем дороже обойдется страховка);
  • наличие в автомобиле противоугонной системы.

Чем больше вероятность, что машина может быть повреждена или угнана, тем больше придется платить клиенту.

Как снизить стоимость страховки

Итак, желая уменьшить собственные затраты при оформлении полиса КАСКО клиенту стоит обратить внимание непосредственно на факторы, учитываемые при страховании. Грамотный подход поможет правильно составить договор.

Оценка рисков

Самое важное – реально оценить свой автомобиль и предугадать возможные риски, связанные с его эксплуатацией. Чем новее и дороже машина, тем больше вероятность ее угона. Чем хуже способности водителя и меньше его водительский стаж, тем выше вероятность на попадание в ДТП. И чем больше срок эксплуатации транспортного средства, тем выше вероятность его поломки.

Стандартный полис КАСКО покрывает 2 основных риска:

    Угон . Риск, который автовладелец должен учитывать еще на этапе покупки автомобиля. Проверить рейтинг угоняемости машин можно на любом открытом ресурсе. Достаточно сделать запрос «топ машин по угону». Чем солиднее и дороже автомобиль, тем выше он будет стоять в рейтинге желаемых к угону злоумышленниками. Следовательно, тем ниже вероятность, что страховая захочет страховать этот риск и тем выше вероятность, что стоимость страховки будет выше.

Так как процент раскрытия подобных преступлений и нахождения машин небольшой, то компания рискует попасть на возмещение довольно крупной суммы клиенту, что увеличивает цену полиса.

  • Повреждения . Этот страховой случай предусматривает особенности как самого автомобиля (стоимость запчастей и ремонтных работ), так и умения водителя – чем выше стаж, тем меньше вероятность попадания в ДТП. Если автовладелец уверен в своих способностях он может рассматривать вариант оформления страховки для «опытных водителей». При этом не стоит забывать, что повреждения могут возникнуть по вине третьих лиц, они могут быть вызваны независящими от человека факторами: пожар, наводнение, стихийное бедствие или повреждения, вызванные животными. Все эти риски стоит учитывать и продумать, стоит ли их включать в полис.
  • Частичная или полная страховка – франшиза

    Если автовладелец готов за собственный счет покрыть некоторые поломки, которые не будут превышать определенный бюджет, тогда это поможет немного сэкономить на стоимости страховки. Особенно выгодно такое страхование для автомобилей с длительным сроком эксплуатации. При необходимости периодического мелкого ремонта (замена подвесных подшипников, тормозных колодок, дисков и др.) нет необходимости обращаться постоянно в страховую. Такой самостоятельный мелкий ремонт поможет уменьшить риски страховой и повысить рейтинг клиента.

    Порядок возмещения убытка по КАСКО определяется тем, включена ли в полис франшиза. Это та сумма, которую не возмещает страховая компания. Франшиза бывает 2 видов:

    • условная – не возмещается ущерб до определенной суммы, но если его стоимость выше этой границы, страховая компания возмещает ущерб полностью;
    • безусловная – из суммы ущерба вычитается определенная сумма (а если ущерб меньше – никакого возмещения не происходит вообще).
    Читайте также:  Возможно ли оформить генеральную доверенность, если ПТС оформлен на меня а СТС на прежнего хозяина?

    При полном страховании (без франшизы), ответственность за ремонт даже после небольшой аварии может быть переложена на страховую, а это автоматическое повышение стоимости страхового полиса.

    Дополнительные сервисные опции

    При заключении договора страхования стоит внимательно изучать прописанные в соглашении пункты. По инициативе компании туда может быть включен набор услуг, которые не только влияют на удорожание полиса, но и увеличивают срок выплаты компенсации. Так, к числу не особо важных услуг, которые можно осуществить самостоятельно, стоит отнести:

    • услуги по сбору документов после попадания в ДТП;
    • услуги такси для автовладельца;
    • аренда временного автомобиля до момента осуществления ремонта собственной машины;
    • юридическая консультация.

    Оценка стоимости страховых услуг в разных компаниях

    Как правило, одни и те же услуги, предлагаемые разными страховыми, могут серьезно отличаться по цене. Чтобы не переплачивать, клиенту необходимо ознакомиться с типовыми предложениями нескольких страховых компаний самостоятельно посредством интернета. Осуществить приблизительный расчет можно с помощью все того же онлайн-калькулятора, после чего и проводится сравнительный анализ по предлагаемому покрытию и, соответственно, по ценовой политике организации.

    Осуществлять выбор организации стоит исходя из критериев оценки работы самой страховой:

    1. Сколько лет она работает . Чем дольше компания на рынке, тем больше опыта у нее накоплено и тем больше клиентов отдают ей свое предпочтение.
    2. Репутация . Именно ей исчисляется доверие клиентов. Чем больше положительных отзывов, тем лучше. Но не стоит верить всему, что написано, ведь часто недобросовестные компании просто покупают хорошие отзывы. Пообщайтесь с реальными автовладельцами на форумах, там вы найдете ответы на свои вопросы.
    3. Процент выплат . На официальной странице любой компании, если она открыто ведет свою деятельность должна приводиться статистика по выплатам.

    И напоследок, в число самых востребованных компаний, предлагающих наиболее привлекательные условия страхования КАСКО, в 2019 году попали:

    • Ренессанс – она первой предоставила возможность оформления электронного полиса;
    • Росгосстрах – крупнейшая российская компания, входящая в тройку лидеров страхового рынка;
    • Ингосстрах – универсальная страховая компания, входящая в топ-5 по сборам на рынке прямого страхования.

    На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

    Как рассчитывается стоимость КАСКО и от чего зависит цена полиса?

    КАСКО как вид добровольного автострахования с каждым годом становится все более популярным. Сегодня данную услугу предлагает большинство универсальных страховщиков. Это, с одной стороны, положительно влияет на стоимость КАСКО — конкурентный рынок диктует адекватную цену на полисы данного вида страхования. Но, с другой стороны, ставит покупателя перед выбором — в какую страховую компанию обратиться, как сделать расчет стоимости и приобрести полис КАСКО, который действительно будет соответствовать потребностям клиента, как не переплатить и не забыть о том, что действительно необходимо.

    Как и любое страховое предложение, стоимость полиса КАСКО для одной и той же машины и страхователя может варьироваться не только у разных страховщиков, но и в рамках одной страховой компании. Для получения оптимального, удовлетворяющего вас результата достаточно правильно сформулировать пожелания к полису и ознакомиться с данной статьей.

    Как формируется стоимость КАСКО

    На территории России, а также в Белоруссии и Украине можно оформить 4 вида полисов автострахования:

    Первый относится к обязательным видам страхования и распространяется на ответственность водителя за причинение вреда жизни или здоровью третьих лиц и их имуществу. В случае ДТП компенсация по ОСАГО предоставляется невиновной стороне. Но бывает, что нанесенный ущерб слишком значительный и ОСАГО не может его компенсировать. Тогда остается два пути: либо доплачивать из своего кармана, либо вовремя приобрести полис ДСАГО — добровольного страхования автогражданской ответственности, который позволит покрыть расходы, если они превышают установленные законом ОСАГО лимиты возмещения на одного потерпевшего.

    «Зеленая карта» — вид страхования, необходимый для выезжающих на своем автомобиле за рубеж. Его действие распространяется исключительно на период пребывания автотранспортного средства за границей. В остальном структура полиса «Зеленая карта» мало чем отличается от страхования ОСАГО.

    КАСКО — добровольный вид страхования, который распространяется на собственное имущество (автомобиль). В случае если вы попадаете в аварию и являетесь виновником происшествия, обладая только ОСАГО и ДСАГО, вы застрахованы от расходов на оплату ремонта автомобиля пострадавшей стороны (в пределах страховой суммы). Полис ОСАГО также компенсирует угрозу жизни или здоровью третьих лиц, пострадавших в результате аварии по вашей вине. В случае же наступления страхового случая по полису КАСКО страхуется не личная ответственность, а собственно автомобиль. КАСКО — это в основном имущественный вид страхования, но страхование пассажиров от несчастных случаев может быть добавлено опционально.

    К страховым случаям по полису КАСКО относят:

    • Угон автомобиля, а также хищение его отдельных узлов и деталей, входящих в штатную комплектацию, либо любых деталей, если имеется дополнительная страховка, распространяющаяся и на дополнительное оборудование.
    • Повреждения автомобиля в результате ДТП.
    • Повреждения автомобиля в результате стихийных бедствий, падения предметов, поведения животных, противоправных действий третьих лиц и пр.
    • Причинение вреда здоровью водителя и пассажиров в результате несчастного случая.

    Если страховая компания занижает сумму выплаты или отказывается платить вовсе, страхователь может обратиться за консультацией в Общество защиты прав потребителей Российской Федерации, а затем подать иск в суд. В связи с повышением стоимости ремонта автомобилей и ростом страховых сумм, страховщики все чаще стараются избежать выплат. Но опускать руки не стоит. Квалифицированный юрист поможет вам выиграть дело и возместить не только убытки по КАСКО, но и моральный ущерб, нанесенный страховщиком.

    Что учитывается при оформлении полиса КАСКО

    Итак, на стоимость полиса КАСКО для автомобиля будет влиять совокупность рисков, которые страхователь пожелает включить в страховку, а также следующие критерии, представленные в таблице ниже.

    Таблица 1. Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО

    Возраст водителя

    Возраст до 21 года и после 65 подразумевает повышающий коэффициент (статистка показывает, что данный возраст коррелирует с высокими показателями аварийности по вине водителей).

    Год выпуска ТС

    Чем старше автомобиль — тем дороже страховка. Автомобили старше 10 лет, как правило, не страхуются. И наоборот, страхование нового автомобиля — обязательное условие по большинству автокредитов.

    Стаж водителя

    Водительский стаж является понижающим стоимость страховки фактором. Кроме того, при благополучной страховой истории (безаварийное вождение) по ОСАГО некоторые страховщики предоставляют скидку по КАСКО.

    Марка, модель, класс ТС

    Стоимость страховки от ущерба рассчитывается из средней стоимости ремонта для автомобиля данной марки и модели, стоимости запчастей и пр. Статистика угонов также показывает, какие марки наиболее интересны для криминала, соответственно, стоимость полиса КАСКО для таких автомобилей будет выше.

    Противоугонная система

    Чем технологичнее противоугонная система — тем ниже стоимость страхования риска хищения; для дорогих автомобилей спутниковая противоугонная система может быть обязательным условием для заключения договора КАСКО.

    Вид выплаты

    Агрегатные — страховая сумма уменьшается на величину выплаты по каждому страховому случаю.
    Неагрегатные — страховая сумма не уменьшается с каждой выплатой независимо от количества убытков (при этом стоимость полиса КАСКО вырастает).

    Франшиза

    Включение в договор франшизы значительно понизит стоимость полиса КАСКО. Франшиза — доля вашего участия в риске, некая сумма, которая не будет выплачена в результате ущерба. Например, при франшизе 5 тыс. руб. и ущербе 35 тыс. руб. страхователь сможет получить на руки разницу между страховым возмещением и франшизой в размере 30 тыс. руб. Франшиза выгодна при крупных страховых выплатах.

    Доп. услуги

    Вызов аварийного комиссара, справки из ГИБДД являются дополнительными сервисами, влияющими на стоимость страховки КАСКО.

    На среднюю стоимость полиса КАСКО также могут влиять такие факторы, как наличие охраняемой ночной стоянки или гаража, переход в другую страховую компанию (экономия может составить до 30%), рейтинг надежности страховщика, покупка автомобиля в кредит, рассрочка оплаты полиса КАСКО и т.д. Каждый из перечисленных факторов является потенциальным ресурсом для экономии при расчете примерной стоимости КАСКО. Так, безаварийная езда, солидный водительский стаж и соответствующий возраст — это, в некотором смысле, репутация, которая может быть достигнута совершенно бесплатно и оценена страховщиком достаточно высоко. Субъективные факторы, такие как франшиза или вид выплат, может выбирать уже сам страхователь, исходя из собственного опыта и задач, которые он ставит, приобретая полис КАСКО. Безаварийная езда и малая эксплуатация автомобиля, например, коррелируют с низкой вероятностью серьезных аварий с крупными выплатами. Опыт показывает, что такого рода страхователи чаще обращаются после мелких страховых случаев с заменой лобового стекла, небольшими кузовными работами и т.п. Если машина при этом защищена хорошей сигнализацией и не входит в топ угоняемых автотранспортных средств — попытка сэкономить с франшизой для подобного случая будет излишней, а выгода от страхования может оказаться сомнительной.

    Что такое полное КАСКО и существует ли «страховка от всего»

    Полис КАСКО бывает двух видов:

    • Неполное КАСКО (страхование машины от ущерба).
    • Полное КАСКО (страхование от ущерба и угона).

    Застраховать машину только от угона в России практически невозможно — компании не желают иметь дело со страхованием отдельно данного риска, так как велика вероятность мошенничества со стороны покупателя полиса. Всего несколько российских страховщиков предлагают полис КАСКО только по риску «угон» («Интач-Страхование», «РЕСО-Гарантия», «Сургутнефтегаз», «Зетта-Страхование»). Некоторые компании («Ренессанс-Страхование», «Ингосстрах», «МАКС») предлагают вариант КАСКО с защитой от угона и с урезанной частью по риску «ущерб» или с крупной франшизой (до 70% от стоимости авто).

    Прежде чем выбрать любую из этих программ страхования, рекомендуется внимательно читать договор и тщательно изучать условия выплат, которые жестко регламентируются. Так, действие страхового полиса может быть ограничено географией страхового случая. Специальные требования, как правило, предъявляются к противоугонной сигнализации, вплоть до установки той, что потребует страховщик.

    Итак, случаи оформления КАСКО только от угона можно считать единичными. Как правило, страхователям рекомендуется покупать полис полного КАСКО, что позволяет серьезно расширить список компаний-страховщиков. Градиент стоимости полного КАСКО может составлять до 70%, в зависимости от пакета услуг, необходимого страхователю. При желании в полис можно включить такие риски и услуги, как самовозгорание, техпомощь на дороге, эвакуатор, ремонт без справок.

    Однако даже полное КАСКО (впрочем, как и любой другой вид страхования) не может гарантировать защиту «от всего». Страховые компании могут не признать случай страховым, если:

    • Имел место преступный умысел (мошенничество, намеренная порча или хищение автомобиля).
    • Автомобиль эксплуатировался не в надлежащем виде, с просроченным ТО или явными неисправностями.
    • Водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел права управлять автомобилем.
    • Автомобиль эксплуатировался не по назначению (был перегружен, участвовал в соревнованиях, несанкционированно использовался для обучения вождению третьих лиц).

    Как бы ни складывалась ваша страховая история, стоит периодически поднимать вопрос расходов на страховку, чтобы не пропустить новые возможности, позволяющие получить дополнительную выгоду при страховании по программе КАСКО.

    Может ли страховая поднять стоимость полиска КАСКО?

    При расчете стоимости полиса КАСКО, учитывается множество факторов.

    На некоторые из этих факторов Вы не можете повлиять, в то время как другие всецело зависят от Вас. Например, совершенно очевидно, что только что получившие права 18-ти летний парень или девушка, разъезжающие по городу на мощном спортивном автомобиле, имеют гораздо больше шансов попасть в аварию, чем 45-летний отец семейства с 20-ти летним стажем, управляющий автомобилем средней мощности, да и то, преимущественно за городом.

    Читайте также:  Вождения квадроцикла: какая категория прав нужна для эксплуатации в городе?

    Конечно, Вы не сможете повлиять на свой возраст и ряд других характеристик, однако, есть ряд моментов, позволяющих существенно сократить Ваши расходы при страховании КАСКО до разумного минимума. Вот краткое описание моментов, знание которых позволит приобрести страховку КАСКО по хорошей цене.

    Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО не зависящие от Вас:

    Возраст водителей. Практически все страховые компании ведут статистику страховых случаев по Каско. При этом результаты всех исследований дают интересное замечание: чем старше водитель, тем ниже вероятность его попадания в ДТП. Но, до определенного возраста. Как показывает статистика, кривая количества ДТП у водителей достигших 65 лет с увеличением возраста начинает ползти вверх. Поэтому, практически все страховые компании используют повышающие коэффициенты для водителей младше 21-22 лет или старше 65 лет.

    Водительский стаж. Чем опытнее водители, тем дешевле будет стоить Автокаско, и наоборот.

    Важно!

    Цена полиса Каско будет рассчитана по самому худшему показателю возраста / стажа. Если к управлению ТС допущено несколько водителей, то к расчету стоимости страхования будут приняты данные самого молодого и неопытного водителя.

    Опция «мультидрайв» (Без ограничения количества лиц, допущенных к управлению). Данная опция предполагает отказ от ограничения количества водителей, допущенных к управлению, а, следовательно, и игнорирование параметров возраста / стажа. Однако, за использование данной опции придется доплачивать. Страховые компании используют повышающий коэффициент, который рассчитывается по самому дорогому тарифу (водитель 18 лет, без стажа). Рекомендуем воздерживаться от таких опций или выбирать опции “любой водитель, старше __ лет, имеющий стаж не менее __ лет” (хотя такую возможность предоставляют не все страховщики).

    Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО зависящие от Вас:

    Марка и модель автомобиля. Статистика угонов показывает, что некоторые модели (марки) автомобилей представляют особый интерес у угонщиков. При этом существуют такие модели, которые практически не угоняют. Кроме того, стоимость ремонта машин (часто даже для представителей одного класса) значительно отличается. Эти данные обязательно используются всеми страховыми компаниями при расчете стоимости Каско. Таким образом, выбрав менее угоняемый или более дешевый в ремонте автомобиль, Вы можете существенно снизить расходы на его страхование;

    Год Выпуска автомобиля. С увеличением возраста автомобиля, растет его страховой тариф (страховой тариф – стоимость страховки, выраженная в процентах от его стоимости). За счет уменьшения стоимости б/у автомобиля по сравнению с новым, цена страховки может быть ниже, чем на новый автомобиль. По достижении транспортным средством определенного возраста (обычно 8-10 лет) страховые компании и вовсе перестают брать автомобили на страхование. Именно поэтому перед покупкой б/у автомобиля лучше уточнить у своего агента, можно ли будет его застраховать в принципе, и сколько это будет примерно стоить. Особое внимание обращаем тех автовладельцев, которые приобретают автомобиль в салоне : если Вы покупаете авто с более старым годом выпуска, чем год продажи, то в большинстве страховых компаний Вы получите страховой тариф выше, чем на авто более свежего года выпуска (хотя они ничем не отличаются, ни пробегом, ни стоимостью);

    Стоимость ТС. При страховании новых ТС из автосалона, в качестве базового ориентира для определения цены страхового полиса принимается стоимость ТС, указанного в Договоре купли продажи. В случае, если речь идет об автомобилях с пробегом , стоимость ТС определяется на основании существующих рыночных цен. Рыночные цена на ТС всегда колеблются в некоторых рамках, в пределах которых Вы и определяете страховую стоимость ТС. Просто укажите в заявлении на страхование нижнюю границу рыночной цены Вашего авто. Однако сильно занижать стоимость не советуем, потому что в случае хищения и полной гибели автомобиля Вы получите меньше и Вам может не хватить денег на покупку аналогичного авто;

    Переход из одной СК в другую. Не бойтесь менять страховую компанию. Все страховщики говорят о накапливаемых скидках при безубыточном страховании, однако большинство страховых компаний предоставляют скидку, при переходе к ним клиента, ранее пользовавшегося услугами конкурирующей СК. Причем скидки достигают в некоторых компаниях 30%.;

    Выбор сервисного центра по ремонту ТС. Для автомобилей, на которые распространяется гарантия производителя, ремонт как правило производится на сервисных центрах официального дилера. Автомобили, на которые не распространяется гарантия производителя, ремонтируют по направлению страховой компании в специализированных сервисах, с которыми у данной СК заключен договор. По Вашему желанию, вместо восстановления авто Вам могут выплатить возмещение деньгами (наличными или по перечислению) по калькуляции независимого оценщика. Вы при желании, можете выбрать “сервисный центр по своему усмотрению”, но такая страховка будет процентов на 20% дороже. Многие страховщики предоставляют возможность получения страховых выплат по 3-4 вариантам (СТО Страховщика, СТО Страхователя, По калькуляции страховщика, по калькуляции независимого оценщика). Каждый из вариантов имеет свою цену или коэффициент от тарифа. Если хотите сэкономить – самый дешевый вариант “по калькуляции страховщика”. Стоит отметить, что выбор варианта возмещения ущерба производится при заключении Договора страхования;

    Выплата с износом на запчасти. По автомобилям, гарантийный срок которых истек, большинство страховщиков предлагает опцию “страховая выплата с учетом износа на запчасти”. Иногда, по очень старым машинам эта опция является обязательной. Если Вы покупаете полис с такой опцией, то страховая премия у Вас будет меньше, чем “без износа”, но при страховой выплате с каждой запчасти, подлежащей замене, будет вычитаться износ. Рекомендуем при покупке полиса выяснить размер скидки по данной опции и размер износа в процентах, чтобы взвесить за и против такого варианта страхования.

    Противоугонная система Вашего автомобиля. В соответствии со статистикой угонов, страховые компании группируют ТС по маркам и моделям. У каждой страховой компании есть свой перечень противоугонных систем защиты автомобиля, которые значительно (или не очень) уменьшают сумму страховой премии. Чаще всего – это спутниковые системы охраны;

    Оплата мелких страховых случаев по упрощенному порядку урегулирования. Большинство страховщиков на рынке сейчас предлагают различные программы (варианты, пакеты) страхования одного и того же автомобиля. Они , как правило, отличаются различиями в порядке урегулирования мелких страховых случаев. Самый дешевый вариант – все страховые случаи обязательно нужно регистрировать в компетентных органах (МВД, ГИБДД, МЧС и т.п.), даже повреждения стекол. Т.е. если прилетел камень и разбил фару или лобовое стекло (что бывает весьма часто), Вы должны остановиться на этом месте и вызвать ДПС, либо ехать дальше и ремонтировать стекло за свой счет. Следующий по цене вариант – выплаты без справок только по стеклам и оптике (причем некоторые страховщики разбивают данный вариант на несколько – 1 раз в год, 2 раза в год, без ограничений). Потом бывают варианты с более дорогими наполнениями – ремонт 1-го, 2-х кузовных элементов, у многих СК есть ограничения в % от стоимости автомобиля по таким выплатам. Самые дорогие варианты есть , когда можно заявлять без регистрации в органах до 50% от стоимости автомобиля. Короче выбирать Вам – что для Вас важно в плане мелких повреждений, а что нет. Помните, что большинство повреждений ТС являются «мелкими»;

    Применение франшизы. Франшиза – это невыплачиваемая часть ущерба. Если Договором страхования предусмотрена франшиза (как правило, ее размеры колеблются в пределах от 100 до 1000 долларов или в процентах от стоимости), то при повреждениях ТС, оцененных в пределах этой суммы, Вы будете самостоятельно оплачивать стоимость ремонта. Если же произошло более серьезное повреждение, сумма франшизы будет вычтена из общей суммы страхового возмещения, тем самым, уменьшая ее. При использовании франшизы у Вас появляется возможность сэкономить на приобретении полиса 5-30 % от стоимости страховки. Однако, данная экономия представляется нам сомнительной, т.к. при наступлении страхового случая, часть ущерба Вам придется возмещать самостоятельно, а размер франшизы иногда бывает больше, чем размер скидки, которую Вы получаете при заключении договора. Причем франшиза будет вычитаться при каждом страховом случае. Есть у некоторых страховщиков еще и “скрытые франшизы” – это франшиза со второго или третьего страхового случая. Обязательно уточняйте о наличии таких “франшиз” при покупке полиса у своего агента. Лучше всего, если в полисе будет прямо указано , что франшизы нет или она равна “0”;

    Вид страховой суммы. Существует 2 варианта выплат страховой суммы: уменьшаемая (агрегатная) или неуменьшаемая (неагрегатная). Агрегатная страховая сумма уменьшается с каждым страховым случаем на величину выплаченного страхового возмещения. Неагрегатная страховая сумма остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. За неагрегатную схему страхования придется заплатить на 5-10 % дороже. Многие страховщики предлагают только неагрегатную форму страхования;

    Место покупки полиса. Страховые тарифы отличаются у страховщиков в зависимости от региона. (На это Вы можете повлиять, только если купите полис в Иркутске, а эксплуатировать автомобиль будете, скажем, в Новосибирске). Как правило, тарифы в более “бедных” регионах ниже, чем в крупных мегаполисах;

    Прочие факторы. Помимо факторов, указанных выше, в различных СК могут использоваться повышающие и понижающие коэффициенты, учитывающие такие условия как: VIN автомобиля (по которому отслеживают его страховую историю), страховании другого имущества (квартиры или дома), корпоративные скидки (если Вы работаете на предприятии, по которому есть такое соглашение у СК), единовременности или рассрочки уплаты страховой премии и т.д. Обязательно расспросите своего агента при заключении договора страхования о возможности получения таких скидок. Возможно Вы попадаете под одну или несколько из таких.

    В ЗАКЛЮЧЕНИЕ ХОТИМ ОТМЕТИТЬ : если Вам трудно принять решение по выбору компании или нет времени на изучение условий страхования нескольких страховых компаний, просто позвоните нам по любому из указанных телефонов или отправьте запрос по электронной почте. Мы давно изучили эти условия и поможем Вам сделать оптимальный выбор, ответим на интересующие Вас вопросы. Мы учтем все условия, при которых Вы получите скидки от страховой компании и, кроме того, предоставим Вам ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ СКИДКУ по Каско за счет своих агентских комиссионных.

    Если Вы уже застрахованы и сомневаетесь – правильно ли Вам посчитали тариф, учли ли все скидки – позвоните нам и мы его проверим – у нас есть все тарифы и калькуляторы почти всех страховых компаний в Иркутске, мы можем проверить любой полис. Данная услуга предоставляется бесплатно.

    Какие факторы влияют на цену каско и как платить за страховку меньше

    Средняя стоимость полиса каско в 2015 году, по данным Центрального банка России, увеличилась на 12% и превысила сумму 52 тыс. руб. Тарифы повысились для всех моделей и для всех водителей, даже для опытных, с большим стажем и безубыточной страховой историей.

    В результате многие водители, особенно редко попадающие в ДТП, стали отказываться от покупки полисов. Количество проданных договоров этого вида сократилось на 29%. Самой массовой аудиторией остаются водители, которые обязаны купить полис добровольного страхования — например, водители, приобретающие автомобиль в кредит.

    Почему каско так дорого стоит

    Одной из главных задач любой страховой компании является не только наращивание числа клиентов, но и снижение убыточности, то есть объема страховых выплат тем из них, кто попал в ДТП. Чтобы это делать, необходимо качественно оценивать риски клиентов.

    Но сейчас в ходу не так уж и много способов оценки страхового риска конкретного автовладельца. В России обычно учитываются такие факторы, как марка и модель машины, пол, возраст, стаж, семейное положение водителей и в отдельных случаях история страховых выплат по прошлым договорам.

    Читайте также:  Нужны ли права на мопед меньше 50 см.куб?

    Если говорить о персональной оценке риска, то информация о возрасте и стаже водителей оказывает наибольшее влияние на размер тарифа для одинаковых автомобилей. Так, стоимость каско для молодого водителя, недавно получившего права, может быть в 5 раз выше цены полиса для водителя, имеющего опыт вождения автомобилей более 20 лет (при прочих равных).

    Некоторые страховые компании при расчете тарифа каско используют информацию о семейном положении и наличии детей у страхователя. Однако возможная скидка для семейного человека с детьми, как правило, не превышает 10%. И далеко не все даже из крупнейших страховых компаний такую скидку предоставляют.

    Единичные страховые компании используют данные по текущему классу бонус-малус водителя, которые доступны из единой базы страховых историй по ОСАГО (Российский союз автостраховщиков создал ее в 2013 году). Скидка по полису каско для безаварийных водителей также не превышает 10% в среднем. А в 2015 году крупные страховые компании стали пользоваться кредитными скорингами (оценка, рассчитанная на основе кредитной истории). Однако сейчас эта информация используется скорее для борьбы с мошенниками на стадии заключения договора.

    Как на Западе

    За рубежом в отличие от России страховая компания может получить о водителе много различных и достоверных данных, которые коррелируют с будущей убыточностью, так как там давно реализованы единые электронные базы данных. А поскольку каждая страховая компания старается привлечь безубыточного клиента, то вся эта информация используется для оценки риска каско водителей, влияет на стоимость полиса.

    Очень важно и то, что и в Европе, и в Америке давно существуют единые базы страховых историй по каждому водителю, по всем страховым рискам. В России такой базы нет. Можно сказать, что о водителе за границей знают «практически все», в то время как в России только то, что можно увидеть в предоставляемых клиентом документах (возраст, стаж, семейное положение, наличие детей).

    Также зарубежные компании используют гибкий подход к ценообразованию на основе изучения лояльности конкретного клиента и эластичности его спроса. Например, если клиент доволен сервисом страховой компании, не хочет ее менять, лоялен к ней, то, изучая и используя модели эластичности спроса, можно предложить ему при пролонгации заплатить за полис чуть больше. Ведь есть уверенность, что он все равно купит полис в этой же компании. Это же работает и в обратную сторону, когда некоторым клиентам, наоборот, снижают цену полиса каско, чтобы сохранить его в компании. В России ни одна компания пока такую методику формирования тарифов при пролонгации каско не использует.

    Кроме того, страховые компании в Америке покупают данные о клиенте у других компаний другого профиля деятельности, либо получают эту информацию взамен на какие-то свои данные. Это может быть история покупок клиента, которая позволяет оценить его индивидуальную эластичность спроса от цены и предложить наиболее подходящее страховое покрытие каско по доступному тарифу.

    С развитием технологий огромное количество информации страховые компании стали собирать при помощи различных телематических устройств, которыми оснащается автомобиль. Страхование каско с телематикой набирает обороты даже на таких насыщенных страховых рынках в Европе и Америке, где уровень проникновения страхования каско более 75%.

    Как снизить цены?

    Изучение западного опыта дает и ответ на наш вопрос. Пока российские страховщики не начнут использовать широкий набор новых тарифных факторов для оценки рисков каждого водителя и риска мошенничества, цены на каско вряд ли заметно снизятся. Нужно привлекать безубыточных клиентов в портфель, а для этого снижать для них тариф. Но для начала нужно научиться определять таких клиентов с помощью новой информации. Это все требует от страховых компаний и времени и инвестиций, которые окупятся не мгновенно. И страховые компании пока что очень неохотно вкладываются в новые технологии.

    А пока для снижения цены на каско у водителей-покупателей полиса есть в общем-то известные всем способы: покупка полиса с франшизой, на которую соглашаются 50% клиентов по каско, и установка телематических систем, позволяющих оценить качество вождения. В декабре 2015 года в России продукты с использованием телематики предлагали 6 компаний, в том числе «АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и «Россгострах».

    От чего зависит стоимость страхового полиса КАСКО

    Как и любое страховое предложение, стоимость полиса КАСКО для одной и той же машины и страхователя может варьироваться не только у разных страховщиков, но и в рамках одной страховой компании. Для получения оптимального, удовлетворяющего вас результата достаточно правильно сформулировать пожелания к полису и ознакомиться с данной статьей.

    КАСКО – это вид страхования автомобиля, который автовладелец осуществляет добровольно. Купив полис, человек защитит автомобиль от большинства видов урона и от хищения. В отличие от страхования ОСАГО, которое имеет строго ограниченный лимит, КАСКО может покрыть полную стоимость транспортного средства.

    Расшифровка КАСКО

    Расшифровка КАСКО — совокупность символов, каждый из которых имеет своё значение. В некоторых источниках указано, что аббревиатура пишется строчными буквами, однако, в энциклопедическом словаре С. Л. Ефимова термин обозначается заглавными. Далее рассмотрим, как расшифровывается КАСКО и что означает каждый символ:

    • К — комплексное.
    • А — автомобильное.
    • С — страхование.
    • К — кроме.
    • О — ответственности.

    «Комплексное»

    Термин говорит о том, что страхование подразумевает защиту ТС сразу от нескольких видов рисков. Это угон, последствия погодных явлений, авария, поджёг и многое другое. При подписании договора владелец ТС сам выбирает перечень необходимых страховых случаев. Оценка ущерба производится аварийным комиссаром, а выплаты осуществляются в течение 10—30 дней (всё зависит от страховой компании).

    «Автомобильное»

    Здесь определение условное, так как выплаты производятся не только за повреждение автомобиля, но и самолётов, локомотивов, водного транспорта и спецавтотехники. Возмещение убытков за порчу мотоциклов также предусмотрено, однако, не для каждого мотоциклиста этот продукт «по карману». Первое — высокая стоимость, доходящая до 20% от цены мотоцикла. Второе — масса нюансов — высокие требования к противоугонному оборудованию, стажу водителя, ограничение по кубатуре.

    «Страхование» и «Кроме»

    Термины имеют прямое значение, поэтому каких-либо скрытых смыслов в них нет.

    «Ответственности»

    Выплаты производятся при любых обстоятельствах, кроме случаев, когда владелец умышленно повредил или уничтожил ТС ради получения денежных средств от страхователя.

    Расчет стоимости КАСКО

    Этот Вид страхования имеет высокую стоимость. Чтобы приобрести полис, автолюбителю потребуется заплатить до 10% от стоимости автомобиля. Для каждого водителя цена может существенно отличаться.

    На нее влияет перечень факторов, которые страховщик учтет в обязательном порядке. Например, водитель с большим стажем заплатит за страховку значительно меньше, чем человек, который впервые сел за руль.

    Учесть весь спектр нюансов и определить точное количество денежных средств, которые человеку придется отдать за полис, поможет формула расчета КАСКО. Используя схему, владелец транспортного средства сможет самостоятельно произвести расчет и заранее планировать бюджет.

    Главные Факторы при расчете стоимости КАСКО

    Чтобы определить способа полиса до начала процедуры оформления, человек должен знать точную стоимость транспортного средства и принять во внимание перечень коэффициентов. На цифру, которая получится в итоге, влияет перечень факторов.

    Рассчитывая стоимость КАСКО самостоятельно, человек должен учесть:

    • мощность страхуемого транспортного средства;
    • наличие франшизы,
    • количество лет, которые водитель управляет автомобилем;
    • способ возмещения урона;
    • стоимость автомобиля;
    • периодичность выплаты;
    • наличие дополнительного охранного оборудования.

    Формула обобщает все коэффициенты. Чтобы узнать стоимость, потребуется выполнить следующий ряд действий:

    Цена = (Стандартный Тариф х Год выпуска х Франшиза х Возраст/стаж х рассрочка) + (Тариф хищения х Год выпуска х Охранная система х Рассрочка)

    Значения коэффициентов требуется уточнить непосредственно в выбранной страховой организации. Найти итоговую стоимость страховки можно и без использования формул. Для этого нужно воспользоваться страховым калькулятором.

    Зависимость Цены КАСКО от возраста Автомобиля

    Год выпуска – еще один важный параметр, который необходимо проанализировать заранее. Компании не предоставляют КАСКО на автомобили, которые старше 7-10 лет. Параметр существенно повлияет на цену. Ежегодно купленные машины дешевеют из-за амортизации. За первые 365 дней транспортное средство может потерять до 20% стоимости.

    Последующие года снижают его сцену на 12%. По этой причине стоимость на страховку для автомобиля снижается пропорционально году его выпуска. Однако этот факт не должен радовать водителя. Пропорционально уменьшается и размер выплаты, которую человек может получить при наступлении страхового случая.

    Увеличение

    Наряду с факторами, наличие которых способствует уменьшению стоимости, существует и перечень особенностей, которые могут привести к существенному росту цены.

    К ним относятся:

    • количество лет, в течение которых человек водит машину;
    • возраст хозяина транспортного средства;
    • количество ДТП, в которых принимал участие владелец авто.

    Водительский стаж автолюбителя существенно сказывается на цене полиса. Так, если человек провел за рулем меньше года, страховая компания присвоит ему коэффициент 2. Это увеличивает размер тарифа, установленного в организации, в 2 раза. Понизить стоимость полиса удастся только в том случае, если человек проездит год и не попадет в аварию.

    Если клиент еще не достиг 23-25 лет, он тоже должен заранее подготовиться к повышению размера базового тарифа. Согласно статистике, именно водители в возрасте 18-22 года ведут себя на дороге наиболее неаккуратно и становятся виновниками аварий. Уменьшить цену способен факт наличия детей. Считается, что водители с малышами в машине едут более осторожно.

    Наличие ДТП существенно отразится на стоимости страховки. Если человек входит в список неблагонадежных водителей, страховая компания повысит цену пакета услуг на 50% и более. Однако, если хозяин машины сумел проездить длительный период без аварий, он сможет рассчитывать на получение скидки.

    Онлайн калькуляторы

    Калькулятор КАСКО – альтернатива использованию формулы. Метод позволяет автоматизировать проведение вычислений и существенно упростить процесс. Обнаружить калькуляторы можно на сайте компаний, которые занимаются реализацией пакетов услуг. Чтобы система автоматически произвела расчеты, требуется ввести данные об автомобиле и указать перечень опций, которые клиент желает включить в пакет.

    Не все компании размещают калькуляторы на своих сайтах. Если программное обеспечение отсутствует, человек может воспользоваться универсальным средством вычисления. Однако следует помнить, что оно покажет только примерный результат.

    Государство не устанавливает стандарты на КАСКО и по этой причине нюансы сотрудничества с компаниями могут существенно различаться

    Цены и коэффициенты

    Основа для расчета страховки – базовый коэффициент. Он устанавливается в зависимости от марки и модели автомобиля. Затем к основному значению добавляются поправочные коэффициенты, которые и формируют окончательную стоимость полиса.

    Стоимость КАСКО в зависимости от страны-изготовителя:

    СтранаЦена пакета услугПроцент от стоимости авто
    Германия73 000 рублей6,7%
    Швеция71 000 рублей5,9%
    Китай45 000 рублей9,2%
    Англия95 000 рублей5,3%
    США55 000 рублей8,2%
    Япония73 000 рублей8,1%
    Италия47 000 рублей7,3%
    Среднее значение61 000 рублей7,6%

    Инструкция для расчёта КАСКО по формуле

    Страховые компании могут применять собственную формулу расчета КАСКО. По этой причине цена на пакет услуг для одного и того же транспортного средства может существенно различаться в зависимости от выбранной компании.

    Классическая схема расчета имеет следующий вид:

    Цена = (Стандартный Тариф х Год выпуска х Франшиза х Возраст/стаж х рассрочка) + (Тариф хищения х Год выпуска х Охранная система х Рассрочка)

    Страховые компании могут убрать часть коэффициентов или добавить собственные. Работники учреждений учитывают всевозможные бонусы и специальные предложения. Чтобы точнее произвести расчет, требуется использовать онлайн-калькулятор.

    Ссылка на основную публикацию